中小企業(yè)大部分地處我國(guó)的小城鎮(zhèn)和農(nóng)村地區(qū)，因此和農(nóng)村信用社有著非常緊密的聯(lián)系，容易形成相對(duì)比較穩(wěn)定的金融關(guān)系。同時(shí)，農(nóng)村信用社貸款一般有著小額、流動(dòng)的特點(diǎn)，這與中小企業(yè)的資金需求特點(diǎn)是一致的。農(nóng)村信用社和中小企業(yè)之間具有天然的契合性。因此，如何培養(yǎng)成長(zhǎng)性好、潛力大的中小企業(yè)客戶群，是農(nóng)村信用社需要認(rèn)真考慮的問題。

農(nóng)村信用社對(duì)中小企業(yè)的金融支持不足

融資金額未能滿足需求。理論上講，中小企業(yè)和農(nóng)村信用社之間的合作比較容易，但是實(shí)際情況卻不是如此。目前我國(guó)中小企業(yè)中至少有30%因?yàn)闇?zhǔn)入條件或者其他原因很難獲取農(nóng)村信用社的融資支持，或者可以獲得農(nóng)村信用社的貸款，但是信貸額度比較小，不能滿足自身實(shí)際需求。

金融產(chǎn)品缺乏適宜性和多樣性。中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)形式靈活，經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域廣泛，不管是經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)還是收入方式都較為復(fù)雜，因此對(duì)融資產(chǎn)品的需求也表現(xiàn)出多樣化的趨勢(shì)。但是，農(nóng)村信用社的主要業(yè)務(wù)還集中在存貸款方面，其他多樣化和綜合性的產(chǎn)品相對(duì)較少。信用卡以及網(wǎng)上銀行等業(yè)務(wù)仍然沒有全面普及，票據(jù)融資、國(guó)際結(jié)算還很少開辦和使用；信貸方式依然以擔(dān)保為主，普遍推行保證、抵押、質(zhì)押授信業(yè)務(wù)，信用貸款比重較低；信貸品種方面不能滿足企業(yè)“短、頻、快”資金需求的特點(diǎn)，更談不上定制適合中小企業(yè)的特色產(chǎn)品。

融資效率較低。目前，由于政府積極倡導(dǎo)小額信貸，一些縣級(jí)農(nóng)村信用聯(lián)社把基層農(nóng)村信用社發(fā)放小額貸款的額度視為業(yè)績(jī)考核的一個(gè)重要標(biāo)準(zhǔn)。在這種情況下，一些農(nóng)村信用社簡(jiǎn)化信貸工作，放松貸款審核和發(fā)放程序，融資行為上存在不規(guī)范。甚至還一些信用社把創(chuàng)建信用村鎮(zhèn)工作和推廣中小企業(yè)小額信貸當(dāng)成一次性活動(dòng)去做，從而使融資工作的根本點(diǎn)發(fā)生變化，導(dǎo)致融資活動(dòng)難以持久，同時(shí)還可能在某種程度上出現(xiàn)人情貸款、以貸謀私等不合理的行為。

融資成本較高。由于中小企業(yè)往往管理不規(guī)范、財(cái)力比較薄弱，經(jīng)營(yíng)透明度不高，所以農(nóng)村信用社可能需要花費(fèi)更多的時(shí)間和精力去搜集信息。為了尋求合適的融資對(duì)象，農(nóng)村信用社往往需要支付較高的信息成本。此外，為防范融資風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)村信用社必須加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)信貸過程的監(jiān)督和內(nèi)部激勵(lì)，不可避免提升經(jīng)營(yíng)成本……（全文請(qǐng)閱讀《中國(guó)金融》印刷版2014年第08期）